Necessidade ou desejo?

Na minha época de estagiário, há muitos anos, o sonho de consumo de qualquer jovem da minha idade era ter um par de tênis, não um qualquer, mas um que chamasse a atenção, de marca. O meu sonho era um computador, mas isto é outra história… Hoje em dia mudou o objeto de desejo, subiu do pé para a mão: o celular! Seria isso apenas a transformação da sociedade com a evolução da tecnologia?
A cada dia (o meu e-mail está de prova) somos bombardeados com produtos inovadores ou simplesmente na moda, que a publicidade ajuda a vender. Mas eu sempre me pergunto: se o produto fosse tão bom e indispensável, precisaria de tanta propaganda? E te faço a seguinte pergunta: será que precisamos sempre do último modelo anunciado?
Estas reflexões não são para ficarmos deprimidos por consumir sem limites num planeta com dimensões finitas e recursos esgotáveis (esta também é outra história). O meu objetivo é lembrar que os nossos recursos financeiros também são excassos, tamanha é a oferta de produtos à disposição: carros, tvs ou celulares, só para citar alguns dos mais divulgados atualmente. No fundo todos: as montadoras de automóveis, os fabricantes de eletrônicos e os varejistas em geral disputam entre si a destinação do dinheiro que está no seu bolso para elas. Ou melhor, com o crédito, parte da sua renda é destinadas para estas empresas em parcelas, junto com os juros (bancos, não esqueci de vocês).
O que importa nesta história toda é: você consumidor e dono do seu dinheiro (para quem não tem dívidas) o que está fazendo? Você escolhe o que comprar, analisa o custo x benefício? Você pesquisa onde está mais barato e tem as melhores referências para o caso de algum problema na compra? Você procura pagar à vista com desconto (lembra da taxa de juros)? Você vende ou doa o que já não te serve ou está parado? Ou fica mofando ou vai simplesmente para o lixo (sabe se lá aonde vai parar)?
Saber como e no que será trocado o nosso dinheiro é tão ou mais importante do que ganhá-lo ou fazê-lo render. E não se esqueça: a verdadeira satisfação da compra está no que você usufrui dela e não na aquisição do produto ou serviço, pois esta é passageira, seja no celular, TV ou carro, até porque mês que vem pode estar sendo lançado um novo modelo!

Bate papo sobre ações

Hoje no MSN um amigo de longa data, sabendo da minha experiência em investimentos, resolveu trocar umas idéias, no fim, vi que tinha um excelente texto sobre ações que compartilho com vocês (apenas troquei o nome dele por razões óbvias, praticamente não editei nada, portanto perdão pelos erros):
Amigo que quer virar investidor diz:
quando vc liberar aí, queria te fazer mais umas perguntinhas sobre ações, se der tempo!
Antonio Alves diz:
Claro, estou atualizando as minhas ações. Hoje foram + 0,28%, o Ibovespa +0,03%.
Amigo que quer virar investidor diz:
que beleza, heim?!
Um dia vou chegar nesse ponto!!
Antonio Alves diz:
Neste mês +3%, e olha que o Ibovespa subiu 5%. A carteira CBN +1,8%. No ano estou ganhando +3% e o Ibovespa +2%, carteira CBN -1%!
Amigo que quer virar investidor diz:
muito interessante!
bom, ainda sou muito leigo no assunto de bolsa de valores e ações.
não sei se seria pra agora
mas eu posso comprar ações em um dia, e por exemplo, vender no dia seguinte, se tiverem valorizado?
Como funciona?
Antonio Alves diz:
Isto a carteira toda. Minha carteira é mais defensiva, tem muitas eletricas, saneamento. Se sobe muito num dia sobe um pouco menos, se cai muito a minha cai pouco.
Mas na média tá superando.
Amigo que quer virar investidor diz:
humm… é sempre tratado em termos de “carteira”?
e não em lotes de determinadas ações?
Antonio Alves diz:
Sim, pode vender. Se for no mesmo dia chama-se day trade. E paga mais IR (20%)
A carteira é a seleção de ações.
Amigo que quer virar investidor diz:
ah, sim. Lembro-me desse nome
então na teoria poderia comprar e vender sempre no mesmo dia, se tiver valorizado mais, e se a diferença entre o rendimento e o IR sobre o rendimento compensar… certo?
Antonio Alves diz:
Os lotes são grupos de 100 (+ comum), 1000, 10000 ou 100.000 ações.
Mas pode ser comprado/vendido por ação (mercado fracionário), com preços próprios.
Na verdade o IR sempre compensa, pois se paga é sinal que ganhou, pois o cálculo é feito deduzindo os gastos (corretagem).
Amigo que quer virar investidor diz:
saquei.
Mas na prática, como fica o intervalo de tempo entre compra e venda?
Tipo… tem esse lance de rendimento mensal, anual, diário?
Antonio Alves diz:
Ah, com exceção day-trade, as vendas de Pessoa Fisica na bolsa até 20mil no mês é isento de IR!
Amigo que quer virar investidor diz:
ah, é?
Antonio Alves diz:
Pois é este rendimento só vale pra saber o preço das ações no momento. Enquanto não vender as ações não realiza o lucro ou prejuízo (que pode ser compensado dos lucros futuros).
Amigo que quer virar investidor diz:
hum… ainda meio complexo pra mim.
Terei que estudar mais
Antonio Alves diz:
Por isso eu compro e vendo todo mês (2 vezes) pra realizar parte do lucro.
Amigo que quer virar investidor diz:
Indica alguma bibliografia?
PDF?
Antonio Alves diz:
O INI é a melhor fonte de informações do ponto de vista de investimento. Temos que lembrar que tem a especulação (trades). Fora os jogadores e apostadores que só perdem dinheiro.
Amigo que quer virar investidor diz:
o que é o INI?
Antonio Alves diz:
www.ini.org.br/ Instituto Nacional de Investidores
Tenho uns PDFs deles (informativos mensais)
Amigo que quer virar investidor diz:
nossa, sério? rsrs… realmente, estou engatinhando ainda…
hummm… bacana! esses PDFs aí, vc teria como me mandar depois?
Por e-mail? Ou baixo do site?
Antonio Alves diz:
Dá pra baixar. Mas vou te passar os que tenho. Você também pode se associar e ganha mais informações, cursos… etc.
Amigo que quer virar investidor diz:
hum… legal!
Vc sempre se refere a esse site, nos seus estudos e dúvidas, se é que ainda lhe resta alguma sobre o assunto?
Antonio Alves diz:
http://www.ini.org.br/ini/site/informativo/ (tem todos lá)
Amigo que quer virar investidor diz:
bacana!! Me recomenda a ler de cabo a rabo todos esses aí?
Não tenho medo de leitura!
(ou é melhor me concentrar nos últimos meses?)
Antonio Alves diz:
Pois é, eu mesmo não li tudo! Mas vale a pena. Leio por indicação de uns amigos meus de uma comunidade no orkut.
Amigo que quer virar investidor diz:
bacana! Mas nesse site tem informações conceituais para leigos também, que querem conhecer e começar a se aventurar?
Antonio Alves diz:
Isso leia de tras pra frente (do mais novo pro mais velho), mas vou te passar uns interessantes.
Ah, você já leu o meu blog?
Amigo que quer virar investidor diz:
passe sim! pra eu focar mais
Amigo que quer virar investidor diz:
não li seu blog ainda
manda o link aí pra eu salvar aqui, please!
Antonio Alves diz:
Tem sites interessantes, além do meus textos é claro (eu escrevo pouco), já estou com o inicio de um outro texto pra publicar, mas falta tempo. Como vou entrar de férias (15 dias) vou atualizar.
Amigo que quer virar investidor diz:
legal!
Antonio Alves diz:

http://antonioavf.wordpress.com

Amigo que quer virar investidor diz:
Tô lendo aqui! Vou começar pelo seu blog!
Vc fala mais sobre ações, ou tem investimentos de todos os tipos tb?
Antonio Alves diz:
Isso, é mais fácil de ler, pois eu escrevo pra pessoas leigas mesmo.
Amigo que quer virar investidor diz:
é, tô ligado!
Antonio Alves diz:
Eu dou uma pincelada sobre os investimentos.
Amigo que quer virar investidor diz:
show!
quero aprender sobre isso pra valer, cara!
Ficar bão no negocio, igual vc, rsrs!
mas vou devagar, até pegar confiança no lance de ações
Antonio Alves diz:
Mas, como vc disse, vai devagar com as ações! Se começar mal vai acabar te assustando…
Falamos juntos!
Amigo que quer virar investidor diz:
rsrs
Antonio Alves diz:
hehe
Amigo que quer virar investidor diz:
aqui
sobre investimentos “seguros”…
posso começar com o TD então?
Antonio Alves diz:
Faça como eu comecei (em 2004), comprei um minimo de um fundo de ações pra conhecer o mercado. No seu banco tem vários fundos interessantes e baratos (taxas de administração). Um que quase todo banco tem é o PIBB (taxa de 1,5% aa) E por livros sobre investimentos conheci o Tesouro Direto (TD) e logo comecei a experimentá-los.
Amigo que quer virar investidor diz:
começou de cara com ações?
Antonio Alves diz:
Quando comprei foi na máxima do ano (em 2003 a bolsa tinha subido 100% como em 2009), caiu 25% em 2 meses mais ou menos e depois comprei mais. Um ano depois tinha dobrado o capital só de (e só comprando). Em 2005 aproveitei uma oportunidade lançada pelo governo (PIBB11) e no ano passado montei minha carteira (sai da maioria dos fundos que tinha, quase tudo no lucro, pois aprendi a vender um pouco a partir de 2006 quando o lucro era alto e vi que não ia sustentar rentabilidades tão altas)
Sim, pra segurança e custo baixo, o TD é otimo, principalmente a NTN-B, pois garante a inflação + % fixo se você deixar até o vencimento. Por isso é bom diversificar também: Poupança (que no momento está empantando com os fundos melhores, pois os piores estão perdendo).
A NTN-B Principal é melhor pois adia o pagamento do IR e dos juros só no resgate (vencimento).
A NTN-B (normal) é melhor quando já está aposentado, pra receber semestralmente uma renda. Dá pra comprar 2 títulos com vencimentos distintos e ganhar de 3 em 3 meses.
Amigo que quer virar investidor diz:
bacana
Antonio Alves diz:
Como não existia isso no inicio ainda tenho muito das normais!
Amigo que quer virar investidor diz:
entendi
Antonio Alves diz:
Se ganhasse um premio milhonario (tipo Silvio Santos, BBB, mega-sena) é só dividir o dinheiro como falei e ter uma renda vitalicia e deixado pros herdeiros, de 3 e 3 meses (jogando na poupança pros gastos diários). É só não resgatar o principal!
Mas com meus investimentos espero chegar no primeiro milhão antes de aposentar!
Amigo que quer virar investidor diz:
uai, bacana D+ da conta, cara!
Antonio Alves diz:
Ou seja estou programando a minha vitoria num programa de auditorio!
Amigo que quer virar investidor diz:
rsrsrs
Antonio Alves diz:
Pagando em prestações (economia mensal) e administração ativa (pra aproveitar as oportunidades).
Amigo que quer virar investidor diz:
saquei.
Antonio Alves diz:
Se todo mundo fosse assim os juros seriam menores (devido a alta poupança) como no Japão! Mas o brasileiro “adora” um carnê! hehe
Amigo que quer virar investidor diz:
é vero…
Antonio Alves diz:
Eu prefiro pagar carnê pra mim! E sem pagar o boleto (taxas de administração por ex.)
E nem por isso deixo de consumir (tudo a vista e com desconto).
Amigo que quer virar investidor diz:
isso é bom. à vista. Desconto.
Antonio Alves diz:
Mas dentro das minha possibilidades!
Amigo que quer virar investidor diz:
claro
Antonio Alves diz:
O segredo, como conto no meu blog (o segundo texto eu acho) é reservar a poupança antes, gastar depois!
Amigo que quer virar investidor diz:
isso é fato.
assim fizemos (poupança antes de gastar) pra conseguirmos contruir nossa casa
tb tudo à vista
Antonio Alves diz:
Pra isso é bom fazer orçamento (hoje nem preciso), e um bom fluxo de caixa (esse faço todo mês e reviso dirariamente com as entradas e saídas.
Amigo que quer virar investidor diz:
todo nosso “patrimônio” (meu e da minha esposa) conquistado até o momento se resume na nossa casa.
Antonio Alves diz:
Este mês recebi vários dividendos das “minhas” empresas!
Amigo que quer virar investidor diz:
como assim, dividendo das suas empresas?
Antonio Alves diz:
O trabalhão agora vai ser declarar este tanto de empresas (40) que comprei no ano passado pra Receita!
Dá trabalho mas compensa o aprendizado. Vou começar a ser mais seletivo, pois a época de pechincha acabou!
Amigo que quer virar investidor diz:
as empresas são as ações? E os dividendos vc recebe através das ações? Comprou ações de 40 empresas distintas?
Antonio Alves diz:
Sim, na verdade devem ter sido umas 50, ficando umas 35 + 5 que comprei este ano (rendimento médio só das ações novas de 2010, 12%), pois garimpei bem!
Amigo que quer virar investidor diz:
bom demais, heim?
Antonio Alves diz:
Claro que algumas poucas no prejuízo (proximo de -2%), mas tem outras com 100% ou mais, até preço negativo eu tenho!
Amigo que quer virar investidor diz:
existe isso de preço negativo?
Antonio Alves diz:
Comprei na baixa, fui vendendo parte na alta e restou ações só com o lucro!
Amigo que quer virar investidor diz:
?
Antonio Alves diz:
Tipo comprei a 5,00 1 lote de 100 = 500, vendi 10 a 7 = -70, depois 10 a 8 = -80, 10 a 9 = -90, 10 a 10 = -100, 10 a 11 = -110, 10 a 12 = -120 e 10 a 13 = -130 , resultado 30 ações a 13 = 390 + 700 (em dinheiro) , ou seja (500 – 700) / 30 = -6,66 de preço médio e ainda tenho 30 ações valendo 390!
Claro que é hipotético, mas tenho ações que só no ano passado, durante 6 meses, ficaram em -2,00, -34!
Amigo que quer virar investidor diz:
humm…
Antonio Alves diz:
O meu PIBB11 comprado no final de 2005 está em -97,28 por ação!
E passou pela maior crise mundial dos últimos 50 anos!
Amigo que quer virar investidor diz:
significa que vc está “devendo” dinheiro pra essas ações?
Antonio Alves diz:
Não, isto é alavancagem (tipo opções ou derivativos)! É arriscado e tem empresa que quase quebrou por isso!
Amigo que quer virar investidor diz:
ah, sim!
Antonio Alves diz:
Eu ponho negativo pois na venda é -10 ações vezes o preço e vai deduzindo do valor comprado!
Amigo que quer virar investidor diz:
mas o que significa meu PIBB11 estar a “menos 97,28″?
ah, ok, vc já explicou aí em cima
entendi agora
Antonio Alves diz:
Ou seja tem ação que mesmo que a empresa quebre e ação não valha mais nada já estou no lucro (coisa dificil pois não opero mico, ação que não vale quase nada mais e vive de especulação tipo Telebrás)
Analiso muito antes de entrar (financeiramente o historico da empresa, resumo dos balanços).
Amigo que quer virar investidor diz:
mas então NUNCA existe a possibilidade, de por exemplo, eu comprar X reais em ações, e eu depois ter que PAGAR pra vendê-la?
Tipo… no seu exemplo. 500 reais em ações. Ela desvaloriza, desvaloriza, perco os 500 reais e é o máximo que eu posso perder, ou posso vir a ter que PAGAR além dos 500 já gastos?
Antonio Alves diz:
Comprando ações no mercado à vista não tem este risco, já com opções… Só terá que pagar corretagem (% ou valor fixo pequeno)
No PIBB11 vendi pouco mais da metade e já recuperei o capital inicial e mais o dobro!
Mês que vem vou vender o resto pois acredito que a bolsa está bem alta e prefiro ficar com as minhas empresas.
Gerando dividendos e acumulando pro longo prazo!
Antonio Alves diz:
Faltou falar que o PIBB é um fundo de indice (IBrx-50) que reflete as 50 maiores ações do Bovespa (maior valor de mercado), mas nem todas são tão boas assim, prefiro escolher.
Na época foi oferecido um seguro pelo BNDES que se em 12 meses desse prejuízo o BNDES devolveria o capital. Pode parecer ruim mais se acontecesse isso eu poderia pegar o dinheiro e comprar as mesmas ações mais baratas ou seja mais pelo mesmo preço, que claro após algum tempo iria valorizar. Mas o mercado estava tão bom que lucrou bem!
O lote continua em 100 ações, mas na prática não faz tanta diferença, apenas que nas ações menos negociadas existe uma diferença (spread) entre o preço do mercado (lote) do fracionário.
Amigo que quer virar investidor diz:
saquei… tem que conhecer e estudar bastante mesmo, né?
Antonio Alves diz:
Por isso as empresas costumam dividir o preço (tal como a CSN fez semana passada, pois a ação dela tava chegando a 70 reais cada ação, lote 100*70 = 7 mil pra negociar 1 lote!). Quando isso acontece eles aumentam o número de ações. Ex: eu tinha 5 ações na CSN a 70 reais (aproximado), depois do desdobramento de 50% (nome que se dá) eu passei a ter 10 ações a 35.
Amigo que quer virar investidor diz:
ah sim! Tá clareando, rsrs
Antonio Alves diz:
Estes detalhes a gente vai aprendendo por experiência mesmo pois é muito dinâmico. Tem também os proventos: Dividendos, Juros sobre o Capital Próprio (dividendos antecipados que não pagaram IR, por isso é descontado ao receber 15%).
Todo mês recebo algum provento, até porque o Bradesco, uma das “minhas” empresas paga todo mês, é pouco, mais é sagrado pois o banco sempre lucra!
Amigo que quer virar investidor diz:
bacana D+!
Antonio Alves diz:
E o que é melhor, ainda valoriza a ação. Mas o mercado é volátil (sobe e desce com os movimentos de compras e vendas dos grandes investidores). Não só grandes investidores pois eu mesmo um dia quando começei, por engano, comprei um lote de uma empresa nova e pequena, poucos negócios, por 11 reais achando que era uma pechincha, pois ela valia 18 no dia anterior e como não tinha percebido que o desdobramento já estava valendo (portanto preço verdadeiro = 9). Resultado, neste dia a empresa foi a segunda mais alta da Bovespa (22%) somente com a minha compra de 1 lote! A empresa toda passou a valer 22% mais e todos os acionistas ficaram mais “ricos”! No dia seguinte a situação se normalizou pois comprei novamente 1 lote ao preço anteriror (9) antes que alguém o fizesse. Iniciante deve ter cuidado, demorei quase um ano para reverter o prejuizo, o preço do produto dela subiu no mercado internacional e consequi vender este lote inflado mais caro que tinha comprado na época, baixando o meu preço médio e eliminando o único prejuízo até então.
Amigo que quer virar investidor diz:
então comprar ações de um “bom banco” é uma boa, né?
Antonio Alves diz:
Sim, um bom banco, uma boa siderúrgica, uma boa elétrica etc.
Amigo que quer virar investidor diz:
sim, claro! São os “ativos”, certo?
seus ativos provendo renda
Antonio Alves diz:
A Copasa por ex. acabou de anunciar que vai pagar 50% do lucro liquido este ano. Por lei as empresas na bolsa devem pagar 25% do lucro minimo, desde que tenham capacidade para fazê-lo.
Eu tenho outras empresas (de energia eletrica que pagam 100%)!
Amigo que quer virar investidor diz:
como pode isso? Pagar 100% do lucro delas?
Antonio Alves diz:
Claro que elas sobem pouco pois o dividendo é descontado do preço da ação.
Pois são empresas que só geram capital não precisam crescer (tipo empresas de distribuição ou geração de energia com contratos de longo prazo, já tem clientes certo para comprar)
Amigo que quer virar investidor diz:
ah, sim!
Antonio Alves diz:
Ah, lembrando que 100% do lucro líquido (menos despesas e impostos)!
Amigo que quer virar investidor diz:
claro! Sempre eles, os impostos!
Antonio Alves diz:
Não tem mágica!
Amigo que quer virar investidor diz:
nunca! No Magic!
cara, muito bacana tudo isso!
Antonio Alves diz:
Mas se a empresa gastar mal, tiver custos altos… come o lucro!
Amigo que quer virar investidor diz:
preciso ler algo mais basico primeiro
antes de qq coisa. Algo como “Mercado de Ações para Leigos”.
pra depois eu ir experimentando
Antonio Alves diz:
Se você me permitir vou colocar esta conversa no meu blog! Claro vou colocar outro nome.
Amigo que quer virar investidor diz:
mas já a partir do dia 5/4 (após meu próximo salário) já vou começar meus investimentos, muito provavelmente aquilo que vc me recomendou: TD Principal
Antonio Alves diz:
Muita gente pode aprender também!
Amigo que quer virar investidor diz:
uai, claro! Pode sim! Pode editar o que quiser editar! Inclusive meus dizeres, ok?
use o Nick que julgar mais interessante
Amigo que quer virar investidor diz:
Abraços!
boa noite
Antonio Alves diz:
Abraços e boa noite!

É possível prever o futuro nos investimentos?

Taí uma pergunta que gostaria de ter a resposta. Não é difícil imaginar que esta resposta vale muito dinheiro. O problema é que não é possível prever, assim como na meteorologia (que as vezes não acerta), o que vai acontecer com o seu dinheiro no futuro. As variáveis são inúmeras e as conseqüências das suas mudanças também.
A moeda vai desvalorizar? Os juros vão subir? A inflação será maior? A empresa X vai crescer? A empresa Y vai voltar? São perguntas difíceis de responder, pelo menos no tempo certo que daria muito dinheiro a quem soubesse (tirando o uso de informações privilegiadas que é crime).
Como é difícil saber a necessidade/oportunidade do dinheiro no longo prazo eu pratico o seguinte:
- nunca coloco todo o dinheiro de uma vez num lugar só;
- tenho sempre mais de um vencimento (renda fixa, por exemplo no Tesouro Direto);
- monitoro e fico atento para oportunidades de compras ou vendas quando estiver bem melhor do que estava antes.
Isso vale para Tesouro Direto, CDB, Debêntures, Poupança (dias de aniversário) e até ações! O ano de 2008/2009 estava repleto de oportunidades para quem ficou atento…
E compre ou venda aos poucos, pois amanhã ou no mês seguinte pode estar mais barato ou caro. Porque ninguém sabe com certeza quando será o mínimo ou máximo do mercado (embora tentem).
Desta forma você sempre tem uma alternativa no futuro (ou presente) de sacar o dinheiro quando precisar ou tiver uma oportunidade melhor, pagando menos impostos ou em condições melhores e nunca ficará tão arrependido de ter comprado na hora errada ou saído antes da hora.
Mas o importante é nunca deixar de investir! E aprender para melhorar o seu desempenho.
Claro que tudo isso pode ser ignorado se você for um adivinho, mas eu não sou!
Bons investimentos!

Saúde Financeira 5

O ano começou com o Banco Central mantendo a taxa de juros a 8,75% ao ano (a famosa SELIC), a mais baixa da história. O que este número diz a você? Se você continua endividado, não afeta muito, pois os juros da sua dívida deverão estar próximos disso por mês! Mas se já começou a investir ela diz muito, pois ela significa o custo do dinheiro para ser aplicado a partir de agora. Desta forma a SELIC serve para verificar se você está tendo um bom resultado nos seus investimentos. Como medir e saber se está investindo bem? Tentarei explicar neste artigo como fazer isto.
A parcela do seu investimento em renda fixa (Poupança, Tesouro Direto, CDB, Previdência Privada, fundos DI ou Renda Fixa) está bem aplicada se você tiver rentabilidade mensal próxima ou até melhor que a taxa SELIC mensal. Como fazer isso? Evitando taxas de administração altas, por exemplo, ou colocando na Poupança parte do dinheiro que irá ou poderá gastar nos próximos meses, para evitar pagamento de imposto de renda (IR) alto. Lembre-se: até 6 meses de investimento o IR sobre o lucro é de 22,5%, desta forma mesmo que conseguisse um rendimento seguro igual a SELIC (muito difícil para pouco capital, além das taxas) cairia para 6,78% a.a., a Poupança garante por lei (ainda) pelo menos 6,17% a.a. (0,5% ao mês) sem IR ou taxas (difícil achar taxas menores que 1%, existem, mas tem que procurar muito).
Outra alternativa boa de ganho acima da média, porém mais arriscada, neste momento de possível subida dos juros mais a frente, são os títulos pré-fixados, pagam mais que a SELIC, porém se ela subir você pode começar a perder dinheiro. No Tesouro Direto tem estes títulos (LTN e NTN-F), mas caso não queira arriscar fique com a LFT que acompanha a SELIC ou então a NTN-B que rende fixo + IPCA (inflação).
Mas se você acha este lucro pequeno pense em aplicar parte do patrimônio na renda variável (ações, contratos de mercadorias e até imóveis). Mas lembre-se, o risco é bem maior, principalmente agora que estamos vivendo uma alta nestes mercados. Para a bolsa de valores a referência é o Ibovespa (principal índice da bolsa brasileira), que indicará se você está ganhando mais na sua carteira de ações particular que a média do mercado (índice).
Não se esqueça também da liquidez (facilidade de sair do investimento e converter em dinheiro) para emergências ou oportunidades de melhores ganhos em outros investimentos. Boa sorte!

Saúde Financeira 4

Para quem tem muito dinheiro e não tem tempo e perfil para acompanhar a bolsa de valores, uma alternativa são os imóveis. Mas cuidado, diferente de uma renda fixa, que o risco de perder dinheiro é muito menor (desde que seja aplicado em algo confiável atualmente, como os títulos públicos brasileiros), os imóveis não deixam de ter vários riscos e possibilidades de prejuízos. Como qualquer ativo, algo que tem valor de mercado, pode oscilar em função de vários aspectos: depreciação, mudanças nas proximidades, situação econômica (um exemplo foi o que ocorreu nos EUA nos últimos anos). Além é claro de ser difícil venda (baixa liquidez), pelo menos no preço ou na rapidez que o vendedor gostaria. Portanto, como investimento, vale a mesma regra: não deixe o dinheiro todo em imóveis, a não ser que se tenha vários imóveis, gerando uma renda razoável e constante em aluguéis. Mas mesmo assim tem que se pensar que existe um alto custo para manter os imóveis e nem sempre estará gerando renda, por exemplo, devido à inadimplência. Uma boa notícia é a mudança recente da lei que agiliza a retirada do locatário inadimplente, gerando benefício para locadores e locatários que pagam em dia em que tem dificuldade de encontrar mais imóveis a disposição, a preço mais justo.
Outra análise a ser feita em relação a imóveis é quanto está o aluguel em relação ao preço de mercado do imóvel: está compensando em relação a outros investimentos e a inflação? Esta mesma análise pode ser feita para decidir se vale a pena, do ponto de vista financeiro, alugar ou comprar um imóvel para morar.
Outro risco a ser levantado é comprar na planta, devido a problemas na obra ou na construtora ou então comprar muito caro com o falso raciocínio: porque tem subido bastante vai continuar subindo pra sempre, no mesmo ritmo. É a famosa bolha, no caso, imobiliária. Várias cidades tem visto seus imóveis novos subirem de preço no Brasil. Este aumento faz sentido? Até quando? Um exemplo prático é o que ocorre em Brasília e muito bem explicado pelo Fábio Portela no seu blog (http://opequenoinvestidor.blogspot.com/search/label/imóveis), que aliás é de leitura recomendável para quem quer estar por dentro das finanças.
Minha dica: conheça o mercado, pessoas que investem, visite os imóveis, acompanhe o preço, avalie o bairro, pois o que vale no imóvel não é só o tamanho e os acabamentos, mas a vizinhança… Uma alternativa passiva e para menor capital seriam os fundos imobiliários que tem isenção de imposto de renda para pessoa física. Mas faça análise criteriosa dos administradores e imóveis que representam o fundo. Bons investimentos!

Saúde Financeira 3

Se suas contas estão no azul e já acumulou uma reserva razoável (em renda fixa), que possa garantir o seu sustento por alguns meses para o caso de uma eventualidade, você pode começar a aplicar parte do seu capital em investimentos mais rentáveis, apesar dos riscos, porém com mais tranqüilidade: a renda variável. Portanto, a não ser que você conheça muito bem e tenha tempo para investir uma parcela muito alta do seu patrimônio em bolsa de valores, aconselho a alocar não mais que 50% do que tem disponível. Mas antes que você coloque metade do seu dinheiro, duramente conquistado, na bolsa, fique atento a algumas dicas e conceitos.

A bolsa de valores é renda variável porque os preços das ações (parcela do capital das empresas de capital aberto) oscilam muito, devido ao movimento de compras e vendas em função de expectativas (boas ou ruins) sobre o futuro das empresas. No ano passado com a visão pessimista sobre a economia mundial, fez com que as bolsas de todo o mundo desabassem rapidamente, quase que todas as ações, gerando pânico e muitos assumindo prejuízos. Este ano, após a crise não ter sido tão devastadora como se imaginava, fez as bolsas mundiais subirem bastante, inclusive a Bovespa (a nossa bolsa brasileira).

O mais importante na minha opinião para ter sucesso na bolsa é analisar as empresas que você pretende ser ou é acionista, ter uma estratégia ao investir e medir o seu resultado para aperfeiçoar o método.

Quanto à análise, existem duas vertentes: a fundamentalista e a técnica. A primeira analisa os fundamentos econômicos das empresas através dos balanços publicados, de forma a medir se dado o passado recente da empresa compensa investir nesta ou naquela empresa e comparar a performance com outras do mesmo setor. A análise técnica ou gráfica estuda o comportamento dos investidores através do movimento dos preços das ações e verifica se vale mais à pena comprar ou vender a ação no momento. As duas são válidas dependendo da estratégia e se for bem feita. Acredito que fazendo a análise fundamentalista para escolher o que comprar e uma análise técnica para o momento de comprar ou vender seja a melhor combinação. Além disso, deve-se comprar e vender aos poucos, até chegar na sua carteira de ações escolhida e depois fazer uma alocação periódica de forma a nunca deixar a parcela variável subir mais que um certo patamar determinado pelos seus objetivos, diminuindo o seu risco. No caso de dúvidas me envie um e-mail.

Última dica, não siga conselhos de analistas do mercado, faça a sua análise e siga a sua estratégia, pois o dinheiro é seu! E não esqueça de incluir custos de corretagem (compra e venda) e custódia (mensal) para montar a sua estratégia dentro das suas possibilidades, com o menor custo, escolhendo a corretora adequada (não esqueça do DOC ou TED se for o caso).

Se você não tem tempo de fazer todo este trabalho permanente pode participar deste mercado através de fundos de ações. Mas ao escolher um fundo (que foi como comecei há anos atrás) compare e analise o que contém (ações e setores), quem administra o fundo e a taxa de administração. Uma dica de fundo: PIBB (quase todo banco tem, é o mais barato e é bem diversificado).

Existem mais alternativas para quem tem mais dinheiro? Sim, os imóveis, mas fica para o próximo artigo.

Saúde Financeira 2

Agora que você já fez o orçamento, eliminou despesas desnecessárias, pagou as dívidas e conseguiu poupar, aonde colocar a sua reserva financeira excedente? Escolher bem aonde colocar o dinheiro é tão importante quanto fazer o dinheiro sobrar, pois, com a inflação, mesmo que controlada, poderá fazer você perder o poder de compra que tinha antes de guardá-lo. E cuidado com as ofertas dos gerentes de banco que tem metas de venda de produtos rentáveis para o banco! Por exemplo, os planos de capitalização que tem sorteios, não são investimentos, pois, além de segurar o seu dinheiro (carência de anos), apenas parte do capital é remunerada, pois é com esta diferença que o banco paga os prêmios.

Com o Plano Real, após uma inflação descontrolada, o Brasil finalmente conseguiu segurar o valor da moeda, mas com um custo muito alto para o país e, portanto, para os cidadãos que pagam impostos: juros mais altos do planeta e por conseqüência uma carga tributária cada vez mais alta. Quem tinha dinheiro sobrando pode emprestar o dinheiro ao governo, mesmo que indiretamente, através dos bancos e passou a ganhar parte deste lucro. Nem precisa dizer o que aconteceu com quem precisava de dinheiro: entraram numa bola de neve de juros de financiamentos, cheque especial e cartões de crédito. Mas os tempos mudaram, a crise financeira no primeiro mundo mostrou a realidade: não existe dinheiro fácil! E o Brasil deixou de ser devedor externo para ser credor (até do FMI)! Qual a vantagem disso? Conseguir dinheiro a custos (juros) menores.

Resultado final desta história: a Poupança, sim a velha caderneta passou a ser a estrela do mercado de renda fixa no curto prazo (até um ano) com baixo risco, pelo menos até 50 mil (isento de IR) ou até o próximo governo alterar o seu rendimento. Já os fundos DI ou renda fixa tem alíquotas decrescentes de IR de 22,5% até no mínimo 15% sobre o rendimento, se passar de dois anos antes do resgate, e ainda pagam IR antecipado de 6 em 6 meses, além de taxas de administração muito altas para o padrão dos juros atuais. Já o CDB (Certificado de Depósito Bancário) só remunera bem para grandes quantias (> 50 mil) ou para quem puder esperar mais de três anos com o dinheiro parado no banco. Existe alternativa? Sim, o governo criou o Tesouro Direto para que qualquer pessoa possa comprar títulos públicos diretamente (com taxas bem menores) a partir de 150 a 500 reais, dependendo do título. Para mais informações envie um e-mail para mim.

De qualquer forma os ganhos não serão grandes como antigamente. O que fazer então? Assumir maiores riscos e entrar aos poucos no mercado de renda variável, a famosa Bolsa de Valores. Mas este assunto merece outro artigo.

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O objetivo desta coluna é dar dicas de economia, seja para gastar menos, poupar mais ou investir melhor o seu dinheiro.

Bem, antes de mais nada, do que adianta saber quais os melhores investimentos para o seu dinheiro se mal dá pra chegar até o fim do mês com tanta conta para pagar! Por isso vou começar falando o óbvio: faça orçamento! Faça uma planilha, no papel ou no computador (se quiser uma versão simples de computador peça pelo meu e-mail), somando mês a mês os ganhos (salário e outras rendas) e subtraindo as despesas fixas (aluguel, mensalidades e contas da casa) e variáveis (separe em tipos como lazer, alimentação e ligações para celular por exemplo), o saldo será o seu resultado mensal. Se der negativo analise para ver o que poderá ser cortado. À medida que você anota todos os seus gastos e analisa mês a mês, vai melhorando o orçamento e diminuindo o que for possível. Lembrete: não esqueça de colocar o ganho líquido, ou seja, o salário menos todos os descontos.

Mas o maior segredo para fazer sobrar dinheiro é guardar parte dele ao receber, sem esperar sobrar, o que dificilmente acontece, além de não deixar ele parado na conta sem render. Como fazer isso e quanto eu separo? O resultado positivo do seu orçamento doméstico será exatamente o quanto poderá ser guardado. Mas faça o possivel para guardar ao menos 10% do seu ganho líquido: seria um “dízimo” pago a você! Afinal, você batalhou o mês inteiro para conquistá-lo para deixar todo em contas. Uma idéia para não esquecer de poupar ou de evitar a tentação de gastar a sua economia é pedir ao seu banco para fazer uma aplicação automática para a Poupança, que tem em qualquer banco, é seguro, não paga taxas nem imposto e aceita qualquer valor.

Mas para quem já fez o dever de casa e já faz uma economia mensal, onde colocar o dinheiro nos dias de hoje com os juros baixos e caindo? Falarei disso na próxima oportunidade. Vale lembrar que os juros caíram para investimento, pois para compras à prazo, os juros continuam altíssimos, mais um argumento para poupar e pagar à vista.

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